《民法典》第 1062 条【夫妻共同财产】 夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有。

《民法典》第 1063 条【夫妻个人财产】 下列财产为夫妻一方的个人财产：一方的婚前财产；一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿；遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产；一方专用的生活用品；其他应当归一方的财产。

对企业家夫妇而言，毕生打拼积累的家业，既是对自己的犒赏，更是给子女的底气。但子女婚姻变故、理财能力不足等风险，都可能让财富面临损耗，尤其财产混同问题，更是传承路上的隐形陷阱。今天分享大童家办真实案例，看55岁的董女士夫妇如何通过专业方案，精准规避风险，将财富稳稳交到女儿手中。

家庭背景与痛点需求

董女士，55 岁，贸易企业联合创始人（与丈夫共同创业积累家业），现为全职太太；独生女 29 岁，刚组建家庭，女婿来自普通家庭，夫妻感情和睦。董女士夫妇在女儿成长过程中，多以物质支持的方式陪伴其成长，难免担忧财产相关的潜在风险；女儿无家族企业接班意愿，董女士夫妇也不计划让女婿参与企业经营。

董女士夫妇想将毕生积累的财富精准传承给女儿，同时实现三大目标：一、保障财富细水长流，避免女儿因不善理财导致资产消耗；二、隔离婚姻风险，防止财富因婚姻变故受损；三、确保传承过程平稳，不影响女儿的婚姻和睦。

解决方案：遗嘱 + 保单 + 信托，多管齐下

结合董女士夫妇的传承诉求、家庭情况及《民法典》相关规定，大童家办量身定制“遗嘱+保单+信托”组合方案，三重防护，既锁定子女专属财富，又规避财产混同、财富消耗等风险，实现财富平稳传承。

（一）遗嘱方案：

大童家办为董女士夫妇提供专业法税咨询服务，律师建议采取 “手写遗嘱 + 同步拍摄全程见证视频” 的形式，每年更新一次以确保时效性；遗嘱中明确约定：董女士夫妇身后遗产（含企业股权、房产、金融资产等）中指定由女儿继承的份额，均为女儿个人财产，不属于夫妻共同财产，与配偶无涉，精准契合《民法典》第1063条关于夫妻个人财产的规定。

（二）保单方案：

董女士作为投保人、被保险人，投保 1 张保额 1500 万元的杠杆型终身寿险保单；董女士作为投保人，其丈夫作为被保险人，投保 1 张保额 1500 万元的杠杆型终身寿险保单；两张保单的初始受益人均指定为女儿，提前锁定确定性财富传承额度，为女儿筑牢生活兜底保障。

（三）信托方案：

董女士以两张保单的保险金请求权（合计保额 3000 万元）设立保险金信托，并将两张保单的身故理赔金受益人变更为信托公司，实现保单保障与信托功能的双重升级。

1、隔离婚内财产混同风险：保险身故理赔金进入信托账户后，未分配的信托财产属于信托独立财产，独立于女儿的个人财产及夫妻共同财产，有效避免婚内财产混同，进一步强化《民法典》中夫妻个人财产的隔离效果，防止财富因女儿婚姻变故受损；

2、隔离债务风险：信托合同明确约定 “受益权不可转让、不可用于偿还债务”，确保信托财产独立于女儿的个人债务风险，不受其债务影响，同时保障财富细水长流，避免女儿因不善理财导致资产快速消耗。

客户心声

我们夫妻打拼数十年攒下这份家业，最大的心愿就是让女儿婚后生活安稳无忧。既担心财富因婚姻变故受损，也怕女儿不善理财导致坐吃山空，不求财富大幅增值，但求稳妥传承，既不影响她的婚姻和睦，又能给她一辈子的兜底保障。幸得大童家办专业团队量身定制方案，帮我们理清了法律边界、兼顾了各方需求，终于可以放下心中这块“大石头”。

1+N+P服务模式

我们秉持“1+N+P”团队服务的理念，汇聚内外部平台的资源、内外部专家的能力，为客户量身定制一站式解决方案、顺畅实施和落地方案。其中，核心的“1”为童恩规划师，以专业素养和完全的客户立场，全面统筹规划，担当客户财富管理的领航员；“N”是N位内外部专家，包括本事务所合伙人或者跨事务所合伙人的内外部专家；“P”是Platform，为内外部平台的资源和支持，包括平台赋能项目、生态合作伙伴、战略合作伙伴。