在婚姻关系面临不确定性，且需为子女未来筑牢财富根基的情境下，高净值人士如何运用金融工具守护资产、庇佑后代。36 岁的贸易企业经营者童女士，遭遇婚姻危机，借助保险金信托搭建财富 “安全舱”，为同类家庭提供了清晰的规划样本。

家庭与需求

婚姻危机下的财富焦虑

童女士已婚，经营贸易企业，女儿仅两岁。婚姻濒临崩溃，她担忧两点核心问题：一是离婚时，辛苦经营企业积累的财富被分割一半，多年心血恐遭折损；二是自身若遭遇风险，年幼女儿的生存、成长保障将成难题，资产或被亲属不当处置，甚至未来女儿婚姻变数也可能让家族财富外流。守护财富、庇佑女儿，成为迫切需求。

方案构建

保险金信托的双重防护

一、保单奠基：锁定财富传承方向

童女士作为投保人和被保险人，配置信美相互美好童行 2025 杠杆型终身寿险，保额 800 万。杠杆型保单前期现金价值低，但锁定未来 800 万身故保额，为后续信托运作提供核心资产，也为与配偶协商保单处置留下操作空间。

二、信托加固：隔离风险的 “防火墙”

用保单请求权设立保险金信托，身故理赔金受益人变更为信托公司。这一架构实现多重隔离：

婚姻风险隔离：若短期内婚姻破裂，因保单现金价值低，与配偶协商时，或可保留保单，毕竟这800 万保额是夫妻俩共同给到女儿未来的保障，对于父亲来说也是一种爱的传递。 即便分割也仅涉及少量现金价值，减少财富直接对半分割损失。

子女资产与婚姻风险隔离：无论离婚前或后，童女士若不幸身故，理赔金进入信托账户。按条款有序分配给女儿，基本生活金覆盖成长阶段（18 岁前每季度 2 万、18 岁后每季度 5 万 ），学业、婚姻、生育等专项金（本科 / 硕士 / 博士入学各 3 万、结婚 20 万、每生育一孩 10 万 ）精准支持人生节点。未分配资金留在信托，独立于女儿个人及未来婚内财产，既防亲属觊觎侵占，又规避女儿婚姻变动时的财富分割风险，让财富纯粹用于服务女儿成长。

运作与价值

保守投资，稳稳托底

童女士选择保守型投资方案，由受托人全权管理。在保障资金安全的前提下，让信托资产稳健运作，持续为女儿提供长期、稳定的财富支持。这份规划，既在婚姻危机中守住家庭财富 “基本盘”，又为女儿一生的生活、教育、婚姻筑牢金融后盾，用金融工具将母爱转化为跨越风险、伴随成长的 “守护力”。

当婚姻风险与育儿责任交织时，保险金信托成为破局关键。童女士的案例证明，提前运用专业金融规划，能在家庭变数中守护财富初心，让资产真正成为子女未来的 “保护伞”，为高净值家庭应对婚姻不确定性、实现财富定向传承，提供了可借鉴的实操路径 。

（特别声明：涉及婚姻财产分割情况需以事情发生时的法律政策决定）

客户心声

无论我和她爸爸的关系最终如何，无论我将来会遇到什么，她都能在安稳的环境里长大，不用为生活发愁，能有足够的经济支持去追求自己想做的事。这个方案拿走了我的担忧，让我能更坦然地面对当下的困境。它就像一道坚固的屏障，帮我挡住了那些可能让我多年心血付诸东流的风险，为女儿的未来保驾护航。更让我安心的是，万一我有什么不测，女儿也能通过信托得到持续的照顾，钱会按照规划好的方式给到她，不用担心被别人侵占，将来她结婚了，这笔钱也能稳稳地属于她自己。

1+N+P服务模式

我们秉持“1+N+P”团队服务的理念，汇聚内外部平台的资源、内外部专家的能力，为客户量身定制一站式解决方案、顺畅实施和落地方案。其中，核心的“1”为童恩规划师，以专业素养和完全的客户立场，全面统筹规划，担当客户财富管理的领航员；“N”是N位内外部专家，包括本事务所合伙人或者跨事务所合伙人的内外部专家；“P”是Platform，为内外部平台的资源和支持，包括平台赋能项目、生态合作伙伴、战略合作伙伴。