随着我国以及全球经济周期的调整，高净值人群创富的风险意识在增强，同时有更多精力思考财富管理的意识，对于守富尤其是传富越来越重视。大童家办凭借其专业的服务团队和创新的服务模式，为客户量身定制个性化解决方案，成功帮助众多家庭实现了财富的稳健增长与传承。

客户概况

本次案例主人公王总，是一位 40 + 的商界精英，是外贸行业的明星女企业家，事业经营一直顺风顺水，积累了上千万的身价；当然，没有完美的人生，王总在辛苦打拼事业的同时，难免疏忽了对于家人的关注，因此，目前是离异状态，8岁的独生女儿和自己一起生活，68岁的母亲目前帮助自己照顾女儿，其前夫已经再婚。

客户已有保障分析

作为成功的企业家，王总的风险保障意识很强，因此，很早的时候就为家人配置了足额的重疾险和医疗险，转嫁了可能的重疾和医疗支出的风险，维持家庭财务运转的连续性，确保生活品质不致大幅滑坡；同时，作为每个家庭刚需的养老金储备，一方面，王总为自己提前规划了充足的养老支出现金流，实现退休后经济独立、生活富足；另一方面，王总也在母亲配置了高端养老社区资源，力求提前锁定目前专业、贴心的晚年照护环境。

客户需求及潜在风险管理

作为一名专业的家庭风险管理顾问，我们不仅要解决客户主动咨询的明确需求，匹配适合的风险解决方案，也要深挖客户潜在需求，做好全面的家庭风险管理；受近期关税政策不断变化的影响，王总身边的很多企业家朋友，都在考虑家企隔离的问题，王总的企业目前运转良好，但是未雨绸缪的企业家意识，让王总也在关注这方面的风险防范；同时，王总也在担心，目前家庭主要靠自己掌舵，万一自己发生风险，女儿还很小，母亲年龄又大了，都不具备打理资产的能力，甚至可能会被前夫掌控。

定制化解决方案

王总关注的家企隔离，可以通过配置合适产品品类合理保单架构，同时设立保险金信托2.0来解决，保单的受益人以及投保人变更为信托公司，不仅该笔保费可以实现和企业经营风险的隔离，而且可以把理赔金以细水长流的方式照顾家人尤其是女儿的一生。

高端传承账户：保险金信托2.0架构设计

规划 500 万保额杠杆型终身寿险（分红型），王总为投保人与被保险人，女儿为受益人，设立保险金信托 2.0，同步将保单的投保人和身故理赔金受益人变更为信托公司，实现保单资产与信托功能的深度绑定，兼顾风险隔离与精准传承。

家企风险隔离，筑牢财富安全线

从风险隔离角度来看，该方案能有效切断企业经营风险与置入信托账户的保单资产的关联。当企业面临债务危机等困境时，信托资产既独立于企业资产，也独立于王总名下的家庭资产，不会被用于偿债，确保了家庭财富的安全性，真正实现“家企分离”，避免企业经营风险牵连家人生活。

精准传承，守护家人一生

在财富传承规划上，方案具有高度的灵活性。王总可以根据自己的意愿，详细设定信托受益人的分配条件和方式，比如，可以规定女儿在23岁（即成年）之后再按年给付信托受益金，同时，特定人生事件（如结婚、生子等）时也能领取相应金额的信托利益，真正实现财富按约分配，保障女儿一生的生活品质，也避免了受益金被前夫或其他人员侵占的风险，同时缓解母亲年老无力打理资产的顾虑。

分红型选择，共享经济复苏红利

之所以选择分红型模式，也是应王总的需求。目前在降准降息的资本市场环境之下，保险的预定利率也在不断下调，但是王总对于国家经济的复苏，对于资本市场的复苏是非常有信心的，因此，愿意选择分红型的模式来共享未来国家经济复苏的红利，当然，也愿意承担短期分红可能表现不佳的风险，在保障安全的基础上，实现财富稳健增值。

客户心声

王总在经过和大童家办合伙人以及总部专家组几次细致全面的沟通探讨之后，进行了方案的落地，并且进行了保单托管服务，并且表示：“在众多金融机构和理财顾问中，大童家办顾问及专家团队在表现出专业的同时，更能站在我的立场去考虑家庭财富的长期规划和企业风险隔离安排。”

1+N+P服务模式

我们秉持“1+N+P”团队服务的理念，汇聚内外部平台的资源、内外部专家的能力，为客户量身定制一站式解决方案、顺畅实施和落地方案。其中，核心的“1”为童恩规划师，以专业素养和完全的客户立场，全面统筹规划，担当客户财富管理的领航员；“N”是N位内外部专家，包括本事务所合伙人或者跨事务所合伙人的内外部专家；“P”是Platform，为内外部平台的资源和支持，包括平台赋能项目、生态合作伙伴、战略合作伙伴。